Разновидностью личного страхования является накопительное страхование, которое заслуженно пользуется популярностью в странах с развитой рыночной экономикой.

Дело в том, что накопительное страхование сочетает в себе функции накопления капитала и защиты от рисков с одновременной гарантией денежных выплат при наступлении страхового случая. Для сравнения: в рисковом страховании жизни застрахованному лицу или выгодоприобретателю не выплачивается сумма страховки, если не произошел страховой случай. А в накопительном страховании общая сумма взносов и начисленных на них процентов выплачивается страховой компанией в любом случае – страхователю или его наследникам. Поэтому накопительное страхование можно рассматривать в качестве альтернативного варианта инвестирования средств наряду с банковским вкладом или вложением в ценные бумаги.

Существует несколько видов накопительного страхования. Среди них выделяют:
1.Накопительное страхование, где выплата страховой суммы происходит в заранее оговоренный срок или при наступлении определенного события в жизни застрахованного лица. Примерами могут служить: страхование к совершеннолетию, к свадьбе, к дожитию до 30-летнего возраста и т.п. Целью такого вида страхования является накопление денежной суммы, достаточной, например, для оплаты обучения в университете, организации свадьбы или покупки отдельного жилья. Такие потребности появляются у человека на определенном жизненном этапе. В этом виде накопительного страхования застрахованными лицами и выгодоприобретателями обычно являются дети, чьи родители заботятся об их благополучном будущем.
Однако существуют некоторый нюанс в накопительном страховании «к сроку»: в случае смерти застрахованного лица накопленная сумма перейдет по наследству только по истечению определенного срока.

2.Так называемый «смешанный» (комбинированный) вид накопительного страхования, который также именуется страхованием «на дожитие». Его особенность заключается в том, что в течение установленного договором срока производятся регулярные страховые взносы. Эти взносы и прибавленные к ним проценты от инвестирования формируют общую сумму будущей страховой выплаты. Выплата осуществляется по окончанию срока договора страхования или же при наступлении неблагоприятного события – смерти застрахованного лица или получения им инвалидности 1й степени. В первом случае накопленная денежная сумма переходит указанным в договоре наследникам (которые не обязательно должны быть родственниками). В случае временной потери трудоспособности застрахованное лицо будет получать специальное пособие.

3.Пожизненное накопительное страхование, при котором страхователь в течение всего периода жизни осуществляет регулярные страховые взносы. Единственный страховой случай, при наступлении которого страховая компания обязана выплатить всю накопленную сумму – смерть застрахованного лица. Так как это событие наступит в любом случае (неизвестен лишь срок), на накопленные денежные средства чаще всего не начисляются проценты. Накопленная сумма выплачивается наследникам застрахованного лица.

4.Пенсионное накопительное страхование может служить отличным дополнением к обязательному государственному пенсионному обеспечению. Его особенность заключается в том, что страхователь самостоятельно выбирает срок, периодичность и размеры страховых взносов и, соответственно, пенсионных выплат. Размеры взносов определяются финансовыми возможностями страхователя, а выплаты, в свою очередь, зависят от суммы внесенных средств и срока их инвестирования страховой компанией. Наследование накопленных сумм происходит в упрощенном порядке – они просто переводятся на счет наследника, имя которого указано в договоре страхования.

Таким образом, все виды накопительного страхования объединяет одно – их целью служит сбережение определенной суммы денежных средств, которая будет использована на потребности, возникающие в какой-то момент в будущем.
Преимуществами накопительного страхования являются:
- защита и приумножение капитала за счет его разумного инвестирования страховой компанией;
- упрощенный порядок наследования страховой суммы (в отличие от банковского вклада или государственной пенсии).
Накопительное страхование – это не только способ защиты интересов граждан, но и эффективный инструмент инвестирования средств населения в развитие экономики страны.